כתבה מתוכנית דין ודברים עם עורכת הדין דפנה שחר
עליות הריבית בשנה האחרונה יקרו את המשכנתא הממוצעת בישראל בכ-1148 שקלים. משפחות רבות מתקשות לעמוד בנטל הכלכלי המשמעותי שנוסף להוצאות השוטפות.
איתי נסימי מסביר איך בכל זאת ניתן לנהל כלכלית את תשלום המשכנתא ולאפשר מחזור כלכלי הגיוני.
היי, איתי.
אז בוא נתחיל בעצם, מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא זה לשנות את תנאי ההלוואה הקיימים של המשכנתא.
לצורך העניין, המשכנתא בנויה מכמה מסלולים, יש אפשרות למחזר חלק מהמשכנתא, יש אפשרות למחזר את כל המשכנתא, אבל בגדול זה לשנות את התנאים של ההלוואה, אם זה לשנות ריביות, לשנות תקופות וכיוצא בזה.
אז בעצם מה הן הסיבות למחזור משכנתא?
בגדול הסיבות שאנשים מגיעים לעשות מחזור משכנתא, זה נובע משתי סיבות:
סיבה ראשונה זה כדי להוזיל את עלות ההחזר החודשי.
יש אנשים שההחזר החודשי עלה להם, ולכן הם צריכים להוריד את ההחזר, כי הם לא יכולים להחזיר כל חודש את הסכום שהמשכנתא הגיעה אליו.
והאופציה השנייה זה לחסוך בעלות הכוללת של המשכנתא.
העלות הכוללת ניתן לחסוך, בעצם מקיצור תקופות, מחיסכון בריביות, לשפר את תנאי הריביות ולהתאים את המסלולים הנכונים לאותה תקופת זמן.
כן, בהחלט סיבות טובות למחזור.
אז מה מומלץ למי שמתקשה לעמוד בהחזר החודשי?
מי שמתקשה לעמוד בהחזר החודשי, בעצם צריך לעשות תכנון מחדש של המשכנתא, לבצע פריסה מחדש, אולי להאריך תקופות, לשנות מסלולים עם ריביות נמוכות יותר, ובכך להוזיל את ההחזר החודשי.
האם אפשר לצרף הלוואות נוספות לתוך התמהיל של המשכנתא?
בוודאי. ניתן להוסיף, אם יש לכם הלוואות על רכבים, הלוואות לכל מטרה, חופשות, עזרה לילדים, כל מטרה שלקחתם לשמה הלוואה, אתם יכולים להכניס אותה לתוך המשכנתא, ובעצם בכך גם לחסוך בעלויות של ההלוואה עצמה, גם בריביות שלהן, וגם בעצם להוריד את ההחזר החודשי של ההלוואות.
זה יכול להקל בצורה משמעותית, ואפילו להוריד בכ-50% את ההחזר החודשי.
וואו, זה המון באמת, וגם זה עושה סדר, כי לפעמים אנשים ככה נאבדים בתוך המון הלוואות שיש להם, ולא יודעים בדיוק מה שייך למה.
במה חשוב להתחשב כשעושים מחזור משכנתא?
צריך לשים לב ולעקוב,
כמו שהיום הריביות עלו, כיום הריביות הן גבוהות, אז לקחת בחשבון את העתיד, הריביות בהמשך ירדו, ואנחנו צריכים להיות מוכנים גם למחזור עתידי, זה לא משנה אם זה יהיה בעוד שלוש שנים, בעוד חמש שנים, אנחנו צריכים להיות מוכנים ולבנות את המשכנתא בצורה כזאת, שנרצה למחזר, שאנחנו בעצם נוכל לצאת מהתנאים הקיימים, ללא קנסות, ללא עמלות פירעון מוקדם.
כן, זה מאוד חשוב, וזה בדיוק ככה מוביל אותי לשאלה הבאה, מה הן העלויות הכרוכות במחזור?
זה די תלוי, זאת אומרת, כשעושים מחזור משכנתא, ניתן לבצע את המחזור בעצם באותו הבנק, או למחזר בבנק חיצוני, במידה והמחזור הוא מחזור פנימי, לרוב אין כמעט עלויות נוספות, כל עוד אנחנו נשארים על אותו סכום משכנתא ולא מוסיפים סכומים נוספים. במידה ואנחנו עושים מחזור חיצוני, אז בעצם זה כמו משכנתא חדשה, אנחנו צריכים לעשות כנראה שמאות חדשה, לעשות רישומים, ביטחונות, יש עלויות מסוימות, אבל זה לא איזה עלויות מטורפות, זה משהו שאם אנחנו עוברים לבנק אחר אז כנראה שכדאי לעשות את זה, כי במחזור אנחנו בעצם יכולים לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
בהחלט זה מאוד מאוד חשוב וכמובן יש גם לפעמים מסלולים שיש בהם קנסות, נכון? בזמן המחזור ועדיין שווה למחזר.
נכון, יש מסלולים שיש בהם קנסות, הקנסות זה נובע בעצם מהפרשי ריביות, התקופה שנשארת לסיום המשכנתא, ועל מסלולים מסוימים, זאת אומרת, יש מסלולים שיש בהם עמלות פירעון מוקדם, שזה בעצם קנסות, כמו מסלולים קבועים, יש מסלולים שהם משתנים, ויש תחנות יציאה שבהם אפשר למחזר, לשנות את תנאי ההלוואה, ללא שום קנס וללא שום עמלת פירעון מוקדם ויש מסלול כמו פריים, שתמיד אפשר למחזר, לשנות, ואף פעם זה לא כרוך בעמלות פירעון מוקדם.
כמובן, לפני שיוצאים לדרך, אנחנו בודקים את כל הנתונים, ואנחנו רואים אם משתלם לנו לעשות את המחזור או לא.
בכלל אם אפשר להחזיר סכום גדול יותר כל חודש, אם אפשר לעמוד בזה, אז תמיד קיצור התקופה גם חוסך סכומים ניכרים, נכון?
זה נכון, זה תלוי בכמה זה חוסך, זאת אומרת, אם החיסכון הוא לא חיסכון משמעותי, אז אני לא אמליץ לבוא ולשנות את תנאי המשכנתא, אבל ברוב המקרים שאנחנו מקצרים את התקופות, אז אנחנו בעצם גם חוסכים הרבה ריביות שאנחנו משלמים בכל חודש, וזה מביא לנו לחיסכון משמעותי.
בדרך כלל במשכנתאות, ככל שנחזיר יותר כסף, כמובן בבנייה הנכונה של המשכנתא, אז אנחנו נשלם בסוף פחות לבנק.
כן, זה מאוד חשוב, בטח בתקופה כזאת של ריביות גבוהות משתוללות, אחרי שהורגלנו שנים לסביבת ריבית אפסית, אז חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות, זה באמת יכול לחסוך, כפי שאמרת, עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים. איתי תודה רבה.
תודה רבה.